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“生成式AI技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用尚處于技術(shù)探索和試點(diǎn)的并行期，預(yù)計(jì)1—2年內(nèi)，首批大模型增強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)入成熟應(yīng)用期，3年后將會(huì)帶動(dòng)金融業(yè)生成式AI的規(guī)模化應(yīng)用。”

由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院、度小滿、《麻省理工科技評(píng)論》中國(guó)、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新戰(zhàn)略研究中心聯(lián)合編寫的《2024年金融業(yè)生成式人工智能應(yīng)用報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）日前做出如上預(yù)測(cè)。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，《報(bào)告》關(guān)注了國(guó)內(nèi)外170余家銀行、保險(xiǎn)、資管等金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)性揭示了金融業(yè)生成式AI的創(chuàng)新能力、商業(yè)價(jià)值和政策期望，為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用生成式AI技術(shù)提供了指引。

報(bào)告主要負(fù)責(zé)人、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)李紀(jì)珍表示，2023年是基礎(chǔ)大模型智能涌現(xiàn)的一年，2024年生成式AI將從模型層走向應(yīng)用層。開拓落地應(yīng)用場(chǎng)景，不斷提高客戶采用率和大模型利用率，將會(huì)是2024年生成式AI突破發(fā)展的重要內(nèi)容。

生成式AI釋放金融業(yè)全新生產(chǎn)力

毋庸置疑，生成式AI正在席卷金融業(yè)，釋放新的生產(chǎn)力，賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以前所未有的方式重塑全球金融業(yè)的格局。

《報(bào)告》指出，金融業(yè)是單位數(shù)據(jù)產(chǎn)出的行業(yè)，銀行業(yè)每100萬美元的數(shù)據(jù)產(chǎn)出高達(dá)820GB，是制藥行業(yè)、零售行業(yè)的2倍多。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了千億級(jí)，蘊(yùn)藏巨大商業(yè)價(jià)值。“在銀行充分釋放高質(zhì)量數(shù)據(jù)價(jià)值的過程中，有望給金融業(yè)帶來3萬億規(guī)模的增量商業(yè)價(jià)值，并可能將徹底改變交易的進(jìn)行、投資的管理和風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方式。”

具體到金融業(yè)細(xì)分領(lǐng)域，《報(bào)告》指出，在零售銀行和財(cái)富業(yè)務(wù)上，生成式AI可以創(chuàng)建合成數(shù)據(jù)來幫助訓(xùn)練KYC背后的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，還可以為虛擬助手創(chuàng)建更準(zhǔn)確的自然語言模型。

在中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)上，除了支持更復(fù)雜的虛擬助理之外，生成式AI還將幫助解釋包含非數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)（例如商業(yè)計(jì)劃）的小企業(yè)貸款申請(qǐng)。

在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，生成式AI將加速商業(yè)銀行的后臺(tái)任務(wù)，例如在復(fù)雜場(chǎng)景下實(shí)時(shí)回答有關(guān)客戶財(cái)務(wù)績(jī)效的問題，還可以通過增加某些經(jīng)濟(jì)條件下業(yè)務(wù)績(jī)效的稀疏數(shù)據(jù)來幫助訓(xùn)練預(yù)測(cè)算法。

在投資銀行和資本市場(chǎng)領(lǐng)域，《報(bào)告》認(rèn)為，生成式AI可以幫助銀行對(duì)包含復(fù)雜、非流動(dòng)性金融產(chǎn)品的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行壓力測(cè)試。通過綜合各種場(chǎng)景的測(cè)試數(shù)據(jù)，生成式AI可以使金融穩(wěn)定措施更加精確并降低合規(guī)成本。

在支付領(lǐng)域，生成式AI進(jìn)一步重塑交易方式。基礎(chǔ)大模型支持的聊天機(jī)器人(10.210, -0.12, -1.16%)和虛擬助理提供即時(shí)客戶支持、解決查詢，甚至提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

國(guó)內(nèi)頭部銀行的科技負(fù)責(zé)人表示，相比傳統(tǒng)模型，生成式AI大模型最突出的是工作效率的提升、輔助代碼編寫等，能大幅提升從想法到原型的開發(fā)速度。

萬億增量市場(chǎng)如何開發(fā)？

以我國(guó)銀行業(yè)為例，根據(jù)財(cái)報(bào)信息顯示，已有工商銀行(5.090, 0.08, 1.60%)、農(nóng)業(yè)銀行(3.860, 0.06, 1.58%)、平安銀行(9.620, 0.12, 1.26%)、北京銀行(4.960, 0.06, 1.22%)等6家上市銀行公開發(fā)布大模型技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用的信息。《報(bào)告》認(rèn)為，生成式AI在保險(xiǎn)和證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)中的商業(yè)應(yīng)用會(huì)有所延遲，但整體差距不會(huì)超過一年。高質(zhì)量數(shù)據(jù)將是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這將會(huì)加速金融機(jī)構(gòu)的組織變革與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

但必須看到，生成式AI的發(fā)展仍在早期，在金融業(yè)的鋪開還需要時(shí)間。《報(bào)告》指出，大模型開發(fā)和使用的高成本也是阻礙其在金融業(yè)應(yīng)用的主要原因，一些預(yù)算緊張的小型銀行無法使用它。

度小滿CTO許冬亮表示：“短期看，大模型是數(shù)智化的延伸，為企業(yè)降低成本、提升效率；長(zhǎng)期看，大模型將演進(jìn)為超級(jí)智能體，重構(gòu)企業(yè)業(yè)務(wù)流程。”在他看來，2024年將會(huì)是生成式AI應(yīng)用涌現(xiàn)的一年——在B端場(chǎng)景，生成式AI將大幅提升數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值的效率。在C端場(chǎng)景，大模型已經(jīng)在從大語言模型向多模態(tài)大模型、Agent智能體，甚至具身智能方向進(jìn)化，這些新能力的注入，會(huì)極大提升生成式AI的人類交互能力和任務(wù)處理能力。

需要注意的是，面對(duì)萬億級(jí)別的市場(chǎng)空間，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)應(yīng)該形成一定業(yè)務(wù)共識(shí)。針對(duì)此，《報(bào)告》提出了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在2024年采用生成式AI時(shí)需要遵循的八項(xiàng)原則建議：

一、正確認(rèn)識(shí)生成式AI的作用域；

二、模型參數(shù)并非越大越好；

三、技術(shù)先進(jìn)性和業(yè)務(wù)可持續(xù)性是選擇合作伙伴的兩個(gè)關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)；

四、生成式AI技術(shù)的開發(fā)者實(shí)際上也是重要的監(jiān)管者；

五、著眼于端到端解決方案，而不是讓它成為一個(gè)點(diǎn)解決方案；

六、根據(jù)實(shí)際情況確認(rèn)應(yīng)用的優(yōu)先級(jí)順序；

七、把大模型帶到數(shù)據(jù)中心環(huán)境中運(yùn)行，而不是把數(shù)據(jù)帶到大模型所在的地方；

八、由首席執(zhí)行官直接牽頭指導(dǎo)負(fù)責(zé)任的人工智能治理框架。

來源：《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》